生命中的財務大小事 |
菲爾・利雪(Phil Risher)在美國大學畢業的時候,背了3萬美元(約新台幣90萬元)的助學貸款,他很認真地想還清貸款,因此除了生活費之外,幾乎所有錢都拿去還債,但是他也沒有把儲蓄拋之腦後,還是挪出了收入的3%放到退休金專戶,最後他在1年內還清貸款,還存下了快5萬美元(約新台幣150萬元)!
以美國2017至2018學年度聯邦政府助學貸款固定利率來看,助學貸款利息高達4.45%,可以理解利雪先還債、再存款的選擇。
在台灣的狀況中,或許助學貸款利息沒有美國高,且政府也規定雇主必須提繳勞工申報薪資的6%,做為未來勞工的退休金,且雇主不能從薪資扣除。
但是身上如果有負債的時候,應該像利雪一樣先還債、再存款嗎?如果想兼顧還債及存款的話,最高明的做法是什麼呢?收入有限之下要怎麼樣顧及所有基本開銷?以下分享幾種情況與應對方式:
如果背著助學貸款
助學貸款的處理方式沒有一定,但一般而言,錢要花在刀口上。
例如以美國助學貸款利息達4.45%時,基本來說,每還1元就省了4.45%的利息。但加上儲蓄這個條件,根據美國許多金融專家建議,因為長期而言,退休金儲蓄平均可以增值6%至8%,只還最低限度的學生貸款,盡量將錢投入存退休金可能還比較賺。
但因為台灣的助學貸款申請條件寬鬆、利率低(媒體報導約1.15%),相較之下,台灣助學貸款不只是就學的好幫手,還是讓年輕學子第一次建立與銀行良好關係、學習理財及償債的好工具。
但銀行主管也提醒,助學貸款雖然不至於影響社會新鮮人的日常生活,但要注意還款期限,也別忘記與銀行討論還款計畫,以免因為逾期還款,被列入金融債信不良往來戶,影響信用,讓未來向銀行申請信用卡、或其他各種貸款時受影響。
如果背著卡債
同樣的邏輯也適用卡債,通常銀行會根據持卡人信用調整卡債利率,從6%到12%都有,因此先積極還清卡債、再來存款的做法通常比較合理,因為如果能越早還債,並開始儲蓄,您的錢就有越多時間可以增值。
如果背著房貸
不管在台灣或是美國,都有機會運用房貸達到減免利息的效果,只是台灣與美國房貸利率相差甚大,例如:美國30年的房貸固定利率為4.78%(截至2018年9月利率),而台灣媒體報導指出,2018年12月五大行庫新承做房貸利率已降至1.617%,為歷史次低水準。 以美國的情況來說,背房貸並長期準時還款有助於銀行信用,還可以利用減稅額,把預計先還房貸的錢,改成把錢投入退休金儲蓄,可能對您的財務安全幫助更大。
但台灣房產專家建議,「有能力就不要延長還款時間」!因為不管貸款幾年,愈長的年限只是讓每個月繳較少錢,但整體來看,卻增加了利息支出。
總之,雖然背負房貸仍可以有不同的退休金儲備計畫,但理想來說,您在退休的時候,不應該再背著沈重的房貸了。
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下一步怎麼走
把錢投入儲蓄退休金跟還債有各種不同的策略,因此可以考量看看哪一種最適合您的情況,能幫您達成目標。 建議自行擬好還款計畫,或是與財務專家討論,找出最適合自己的方式,因為脫離債務不只能讓心情一鬆,也可以趕快開始讓儲蓄增值,讓自己未來的人生能夠不再需要為財富煩擾。