生命中的財務大小事

退休規劃選擇多　以房養老新選項

國人平均壽命逐年增加。媒體報導，根據內政部統計資料，國人的平均壽命為80.4歲，其中男性77.3歲、女性83.7歲，創下歷年新高，也高於全球平均水準。

在活得長之餘，通常大家第一個想到的是，如何在沒有工作收入的熟齡之年，還能擁有足夠的生活費，來保持良好生活品質？因此，近年來退休規劃熱門討論話題絡繹不絕，而華人文化習慣在自家房屋中終老，讓政府推出的「以房養老政策」成為近年來的退休規劃之一。

根據金管會定義，擁有房產的高齡者族群，可以選擇將所擁有的房地產抵押給銀行，由銀行根據房產價值評估後，在一定年限內，每個月提供固定金額給屋主，並在屋主離世後，協助處理房產，若扣除必要費用後還有剩餘，將把相關金額返還給屋主的繼承人。

在此制度下，高齡族群可以多一份晚年生活的收入來源，又能居住在自己的房產內，不失為政府一番美意。

但觀察目前承做相關業務的銀行（包含：合庫、土銀、台企銀、中信銀、台新、上海等13家銀行）開辦條件來看，平均需要約60歲以上才可申請，平均貸款期限約為30年，貸款成數約為7成，通常採用浮動利率。

在實際執行上，透過財經作家的試算公式可以發現，雖然可以從銀行獲得每月生活費，但還需要扣掉「借款利息」，也就是說以房養老的時間愈長，付給銀行的利息就愈多，自然領到的錢反而會愈來愈少。

隨著年紀愈來愈大，必須的醫療花費可能持續成長，但單靠以房養老有可能無法因應相關開支，因此有專家觀察此制度最能嘉惠的，其實是擁有「多筆房產」的熟齡族群，並非僅擁有一筆房產的族群。

媒體報導，金管會統計，台灣以房養老的業務自2015年11月底開辦，至2019年3月底，共有13家銀行開辦，申辦件數3,362件，核貸金額達到184.34億元，若相較於去年3月底的2,425件，1年內總共增加937件，其中又以雙北房屋最多。

根據媒體訪問，銀行主管坦承，如果屋況不佳、地點偏僻，就不容易申請成功；另外，若沒有跟兒女溝通好，也很容易引起紛爭，對於要實現政府美意，觀念跟制度都還有一段路要走。

從以上討論來看，建議將以房養老作為退休規劃的選擇之一，若能再搭配其他規劃，納入更多具有「長期」概念的金融商品，包含保險、信託、債券等，並定期檢視，按照自己人生目標的變化，做細微調整，相信能為晚年的收入來源提供更多保障。

在操作上，也有金融專家建議，以保守穩健資產的保守型操作為主，保護個人財富並創造穩定且可應付日常開銷的現金流。但是，如果對金融市場不熟悉、相關金融商品不瞭解的話，還是要主動尋求幫助，向專業的金融顧問諮詢，讓自己的人生朝向樂活又圓滿的目標前進。