生命中的財務大小事 |
重點整理:
- 實際到手的薪水往往不如您想像中的多
- 任意花用人生第一份薪水的念頭很誘人,然而是時候開始養成良好的理財規劃及儲蓄習慣了
- 循著50/20/30原則就能建立實際可行的預算管理
恭喜您謀得第一份工作!不過呢,在慶祝艱辛的求職過程終於落幕的同時,別忘了真正困難的的部分即將開始,那就是學習如何善用第一份薪水,落實財務健全的生活。以下提供七個關於理財規劃、儲蓄與開支的撇步,給初入職場、薪水還不算豐厚的您參考。
1、總薪資與實際薪資是有落差的:
薪水單上的數字也許看起來很美好,特別是您人生第一份薪水,但是要記得,實際入帳的金額(實際薪資)會低於帳面上的薪水(總薪資)。您的薪水,不會全額轉入您的帳戶,其中的某部分將用於支付勞工保險、健康保險等等稅務項目。如果您有設定其他的提撥(您應該要),那麼可能還會包括退休儲蓄。如果不清楚提撥的額度,可以試試在網路上查詢相關的試算工具。減去所有的支付與提撥,最後實際進到您口袋的金額,可能只有薪資總額的百分之六十至七十。在擬定個人財務規劃之前,請務必把這件事情考慮進來。
2、遵守50/20/30的預算原則(在合理的範圍內):
第一份薪水入帳的時候,請克制恣意揮霍的衝動。先取出計算機,好好預估基本開支,接著計算娛樂零用與預留儲蓄的額度。不少金融理財專家提倡以50/20/30原則來規劃開支,也就是50%的薪水用來支付固定的基本開銷,例如房租、水電網路帳款以及飲食雜貨,預留20%儲蓄,用剩下的30%打理個人儀容(例如添購衣裝、理髮…等)、旅遊以及娛樂的花費。請謹記這個原則並非一體適用,實際的比例與金額取決於您生活區域的消費水準。例如,住在市中心與住在郊區相比,前者的日常開銷可能遠高於後者。
3、正確的還款策略可以減輕您的學生貸款負擔:
如果您過去有申請助學貸款,那麼遵行50/20/30的原則做理財規劃,可能就不是一件容易的事情。但是,藉由一點策略性的計畫,便可以避免將所有的薪水都拿去償還貸款的窘境。首先,研究一下調整貸款條款的可行性,讓您可以用比較低的利息並且較長的期限還款。若您有兩筆以上的貸款,可以試試清償債務計算機,用最聰明的順序還款能為您省下不少利息錢。
4、從生活固定開支裡節流:
日常生活必要的支出,例如:房租、交通費、電信費…等通常佔了預算的絕大部份,但是它們的金額不會是固定不變的。在購買電視或者其他高價位的物品之前,記得貨比三家、進行比價,租屋、水電、電信的開銷也是如此。可以隨時查看租屋資訊,看看有沒有更好的選擇,或者留意電信業者是否有推出更優惠的方案與折扣。即使是省下小錢,累積起來也可能很可觀,所以當您進行日用品採買的時候,不妨選購賣場推出的自有品牌商品,並且問問公司的人力資源部門,是否有福利委員會,很多商品透過公司的福利委員會購買會比市價便宜許多喔。
5、記帳可以幫助您堅守預算:
從來沒有對帳戶裡的餘額感到滿意過?那麼,請先坐下來,拿出您的對帳單,好好審視您的消費習慣。您會看到每月的固定開銷,同時也會發現一些意外的消費。您是否比您以為的更常選購高價位的咖啡?或者在收到薪水後立刻血拼新的戰利品?請試著辨認出這些無計劃又衝動的消費行為,並且好好約束自己,這可以幫助您堅守每個月的預算和理財規劃。注意自己的消費行為與模式,您可以利用手機應用程式,來協助您記帳、追蹤開銷。
6、加班費是您的好朋友:
工時長薪水低?如果您一週工作超過40個小時,超出的工時,老闆依法應該要給付加班費。查詢一下相關的加班規定,如果您適用,那麼請主動爭取額外早晚班的工作時數。如果您具備加班資格,您的公司也許有提供相關的加班補貼或福利,例如晚餐津貼或者返家的計程車車資補助。
7、做好縮衣節食的心理準備(即使加薪也不能停止預算管理):
在最初的薪資協商(以及嚴重超支)之後,您也許興起了與老闆請求加薪的念頭。然而,在撐過年度考核之前要求加薪,通常不是個好主意。(若您的職責明顯增加,那就另當別論!)因此,除非一夕之間升遷機會突然降臨,或者遇到超級佛心的主管,您很有可能必須靠原本的薪水再撐個一年。
接下來您可以這樣做:
利用這段時間培養良好的理財規劃習慣,等到您真的獲得升遷的機會,薪資也如願增加,那麼您就可以成功地邁向財務健全的目標。即使您的收入增加,也別忘了持之以恆,遵循 50/20/30 原則,或者在行有餘力的狀況下,考慮增加存款的比例。假以時日,您必定會感謝現在的自己。