生命中的財務大小事 |
愈活愈長，來檢查退休準備你是否缺了這「兩力」？
退休話題已經不再是樂齡族群的專利了。隨著時代變遷、加上這兩年全球受流行病影響，導致許多人工作型態改變，愈來愈多人開始追求「財務自由、提早退休」的F.I.R.E風潮(Financial Independence Retire Early)，希望能夠在有限的人生中，花費主要的時間與金錢，圓滿自己的人生夢想，而不是被綁在固定的工作中，度過一個個沒有目標的日子。
但是，退休代表離開全職工作，也代表不再有固定的收入來源，想要在退休後的生活中，保持現有的良好生活品質，甚至勇敢實現夢想，財力和體力是不能缺少的「兩力」！要如何在仍有工作的時期中，累積足夠退休資產、維護好身體資產呢？以下兩大方向，相信能幫助你讓休計畫更明確。
退休財力哪裡來？三大支柱看仔細
金管會證券暨期貨月刊指出，為確保高齡退休人口的所得保障，以社會保險為基礎的國民年金、公保、勞保等，以及企業和勞工共同提撥的退休金制度，還有依照個人需求，自行儲蓄、或經由投資購買商業保險等三方面，是退休後能確保生活品質的主要財力來源。
但勞保局2018年精算報告卻讓勞工們看得憂心忡忡。據媒體引述勞保局資料指出，2018年負債高達10兆元；到了2019年，精算負債將高達11兆餘元，勞工團體認為恐怕到5年後勞保基金就會被用完，也就是說按照現在狀況發展下去，整體制度沒有進行改革的話，現在還在工作中的勞工們，等到10年、20年之後要退休，將領不到勞保退休金。
這代表退休財力來源的三大支柱之一，由政府為主導以社會保險為基礎的相關保險，在整體退休金來源的比重會降低，因此連帶讓許多人開始更加著重於自己準備退休金。
要怎麼為自己設定退休金準備目標？所得替代率來釐清
但是要怎麼估算應該幫自己準備多少退休金，才足夠讓自己過著想像中的高品質退休生活呢？一般來說，可以使用所得替代率（Income replacement ratio）來做基本的估算。
所謂所得替代率指的是，指退休後平均每月退休金和在職期間每月薪資的比例。也就是說，如果能達到在職薪資的70%以上，將能維持和現在差不多的生活水準，如果所得替代率愈高，則退休後的生活水準也越高。換句話說，如果以在職薪水每個月10萬元來估計，想達到七成以上的所得替代率，每月退休金就要有7萬元，才能達到理想的退休狀態。
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對退休金目標，有了基本的概念後，就可以觀察目前勞保退休金、自己的儲蓄、以及商業保險等三大退休金來源，是否能夠為未來退休生活提供足夠的資源？
評估自己的健康餘命 提早做好醫療費用準備
當然，退休生活可不只是數字上的紙上談兵，千萬不要忘記評估自己的身體狀況，因為退休之後活得久，可不代表活得健康。根據行政院主計總處報告指出，2019年國人平均壽命為80.9歲，但若考慮到健康生活與不健康存活的條件，台灣人健康平均餘命為72.3歲，不健康平均存活年數有8.4年。
假設60歲退休，一直到81歲完成人生旅途，這段長達20年的歲月中，會有將近9年的時間可能因為各種因素，造成身體狀況不佳，必須動用到醫療資源。這也代表在計畫退休金時，除了估計每月退休生活費，也別忘記未來退休生活中，可能要面對的醫療費用。
把握退休黃金期12年 圓滿人生最燦爛章節
以60歲退休的人而言，按照台灣人平均健康餘命的大數據統計，約有12年將是財力與體力最充沛的黃金時節，不少人會趁此完成年輕時的旅遊夢想，創造人生最燦爛的章節，有了以上對退休生活的基本認知後，相信對自己的退休企劃，有了不少的幫助，更能從容的運用年輕時累積下的資產，或是預先開始規劃相關商業保險。
退休金規劃將是人生最重大的財務規劃之一，愈早準備就愈能朝自己的理想目標邁進。現在您知道了，別忘了在規劃退休財務安排時，也把健康黃金12年的概念，一併考量進你的財務規劃。
