儲蓄與投資的基本須知

重點小整理：

• 在複利的前提下，今日的小額存款可能在未來大大增加
• 有許多管道可以投資您的存款，增加您的財富：從低利率、低風險的投資到高風險但長期看來有較高獲利潛力的投資
• 投資債券與股票的風險可能較高並且相對複雜，但是若有專業的協助與長期的投資策略，您可以循序漸進地達到理財目標

理財的原則之一，是盡可能讓支出少於收入。有些人一輩子都在追求這樣的財務平衡。但是如果您已經掌握理財的訣竅，而且每個月都有存餘，那麼您可能已經準備好將錢活用於儲蓄與投資帳戶之間。

以下是一些儲蓄投資的重要策略與基本須知，供您參考。

先付錢給自己

許多人被困在一種消費循環裡：他們幾乎花掉所有的收入，或者背負卡債，花費超出收入。儲蓄則與前述的消費觀完全相反。當您開始儲蓄，您應該先付錢給自己。在外食或者為了每天一杯的拿鐵花掉任何一毛錢之前，記得先放一些錢在您的儲蓄帳戶裏頭。

儲蓄即是把錢付給未來的自己。在複利的加持之下，即使是小額存款也可能在未來大大獲利。

例如，如果您每月存下新台幣2,000元（大約是兩至三頓美食大餐的開銷），25年後，您就有了新台幣681,908元！如果每月存下5,000元，那麼25年後，您就存了1,704,770元（此一計算前提只需要您的存款有1% 的複利）。

長遠來看，即使是小額儲蓄也相當可觀。
 

• 外幣帳戶。外幣帳戶會依照您購買的外幣別支付該幣別的利息，然而隨著該幣別的起伏，除了利息外，您的資產兌換成新台幣時也會因為匯差的關係有所增加或減少。存在外幣帳戶中的資產也受中央存款保險股份有限公司提供的保險保障（最高保額為新臺幣300萬）。

• 定存帳戶。定存是另一種以低風險、低收益投資進行儲蓄的選擇。利用定存，您的銀行將在一定的期間支付您一定的金額。舉例來說，您可以申請六個月、一年、兩年、三年或更長時間的定存，期間越長，您獲得的利率就越高。

  定存的利率，通常會比儲蓄存款帳戶來得高，缺點是您的資金使用將受到限制。假設您簽了一張五年期的定存單，在一年後發現自己需要動用這筆錢，那麼您可能得要承擔提前解約所造成的利息損失，才能將存款中途領回。

如果您希望獲得更高的報酬，並且能夠承擔更高的風險，那麼也許是時候將目光從簡單的儲蓄工具，拓展至股票和債券之類的投資了。

債券

投資債券，其實就是把錢借給政府或者公司，然後借款人同意定期支付利息，並在到期時償還您本金（以及其他債券持有人）。作為債券持有人，除非債券發行人違約（例如公司破產），否則您將以本金和利息的方式從債券中獲得固定收益。

一般而言，債券的利率越高，投資的風險就越大。如果您持有債券的信用評等是好的 -- 意即信用評等機構認為債務人的財務實力有較強的償還能力，那麼它的風險就會比較低。美國公債通常被認定是最安全的債券投資。

許多人投資債券和股票，作為整體退休儲蓄投資組合的一部分，但請記住，投資債券並非穩賺不賠。

股票

對於為退休而儲蓄的人們而言，股票也是最常見的投資形式之一。如果您已存有緊急預備金（通常是維持3-6個月生活所需的金額），那麼也許您可以開始考慮股票這項投資工具。

持有股票，表示您擁有該公司的股份，這使您有權分得該公司的獲利。當公司支付股東股利的時候，您帳戶中的存款金額就會增加。當公司的股票價格上漲時，您所投資的價值也會增加。

股票具有風險，並且不保證價值一定會增長。股票的價格有起有落，有時候股票市場會突然產生震盪，這就是市場波動。

針對少數公司投入太多資金可能會有風險，任何一家公司的股票都可能下跌。您也許需要多樣性的投資策略，以避免投資組合過於單一的風險，此時您可以考慮另一類投資工具 – 共同基金。

共同基金

共同基金是由專業機構負責管理的投資組合，組合內容包括股票，債券和其他投資資產（例如貨幣市場基金，房地產或貴金屬）。 當您投資共同基金時，您購買的持份包括不同公司的股票，因此透過購買單一基金，您將同時持有許多不同公司的少量股份。 這讓您的投資組合具備廣泛的多元性，並讓您從公司的盈利中受益，同時盡可能地藉此管理和降低投資風險。

然而，共同基金也有風險。投資共同基金並不保證一定回本。重要的是，您必須做足功課，了解每種基金的費用（包含各項手續費）和風險，建立合乎您個人總體財務目標的投資組合。 

例如，假設您距離退休還有30年的時間，那麼您可能傾向選擇股票比例較高、債券比例較低的投資組合。 放長期來看，股票的收益率通常比債券高，但風險也更大，因此，當您臨近退休時，您應該增加「相較安全」的債券和現金投資，並且減少股票的數量。記得定期檢查您的投資組合，確保它符合您的儲蓄目標。

好的財務顧問或者投資經紀人，可以根據您的年齡、收入、投資目標和風險承受能力，協助您評估共同基金的選擇。

接下來您可以這樣做

首先，付錢給自己，設定固定的儲蓄目標，無論是每2,000元的小金額或者是更大的數目。 評估您的選擇 -- 如果您還沒有儲蓄帳戶，請考慮在您的銀行或信用合作社開設一個儲蓄帳戶，並使用該帳戶來存放您的緊急預備金。 擁有基本的儲蓄帳戶後，可以嘗試其他投資，例如債券、股票和共同基金。 但是請記住，投資一定有風險，您的資金可能會虧損，因此務必要評估任何投資的風險並權衡取捨，同時考慮尋求專業的協助，以製定符合您目標的長期投資策略。