生命中的財務大小事 |
如何將您的積蓄最大化
重點小整理：
- 越早設立目標，儲蓄就能越早開始成長。
- 善用勞退新制，為退休做準備。
- 別忘了做好資產分配！
李大姐最近剛從出版產業退休，非常享受這個人生新階段的每一刻。身為台北市民，她喜歡去逛博物館；也常常在大安森林公園裡散步，還在家附近的學校裡當志工。另外，她還計畫今年要去英格蘭和蘇格蘭旅行。
對李大姐而言，最美好的一點是，她可以在剛滿60歲時就展開退休生活，這遠低於大部分台灣人在退休後能還過得舒服的年紀。她白手起家而且始終未婚，所有財務基礎都來自於她的薪水，而且也沒有為了達到退休目標而過得特別刻苦，她說：「我常會去渡個舒服的假，而且想吃大餐就吃」。此外，她也擁有自己的公寓。她說：「我向來是個懂得儲蓄的人，但也不會做得過頭。」
您的狀況也許跟她不同，但還是可以追隨她的腳步，採取下列步驟幫自己存錢，以便有足夠的錢過上令人滿意的退休生活。
訂立務實的目標
在談退休儲蓄時，龜兔賽跑的寓言故事是個很重要的參考：緩慢而持續的人才是最後的贏家。越早開始存錢，您的投資就有越多時間能夠成長，而且需要從收入撥出以達成目標的比例也會越低。舉例來說，商周財富網的一篇文章就提到，假設從25歲開始每月儲蓄1萬元，亦即一年12萬元的話，經過40年的累積再搭配上收益滾存（此處以4%為例）的話，到了65退休時，就能有1,185萬元的存款。但如果等到50歲才開始，就算將金額提升到每月2萬元、年存24萬，到了65歲退休（共15年），同樣4%收益的情況下，存款也只有493萬元。由此可見提早開始且持續的重要性。
上述的比例相當符合李大姐所做的努力。除了開始得早，她也會將自己本業之外的收入存起來，因此有好幾年，她每個月還會再多存1萬元在戶頭裡。
將儲蓄自動化 善用勞退新制
要把那麼多的薪水都存下來感覺似乎有點不太可能，尤其當您還要負擔其他責任，像是繳學貸、房貸或養小孩等等，但還是有一些方法能讓這件事變得簡單一些。
跟李大姐不同的是，台灣的勞退新制從民國94年7月已開始實施，您可以每月額外提撥不高於薪水的6%到專戶裡，且自願提撥的部分可以免稅。自願提撥的百分比可以依照自己的狀況調整，從1%到6%皆可，但要注意是，每年最多只能調整2次，也可以隨時停止。勞工自行提撥的另一項好處在於有保證收益，在提繳期間，能夠享有不低於銀行2年定存利率所計算的保證收益，而且若像今年（2019）一樣勞退基金有收益的話，勞工還能有「分紅」。但無論是雇主提繳或是勞工個人自願提繳的勞工退休金，都需要在屆滿60歲時才能提領，除非喪失工作能力、符合提前請領者，則可提早請領。
慎選投資標的
開始努力存錢之後，下一步就是要實際選擇投資什麼，以及更具體的，存款要撥多少比例出來投資股票和基金，以及要留多少數量的現金或投入其他資產。
我們通常會將投資的這一步稱為「資產分配」，這是投資時非常重要的一步，除了存夠錢之外，這是一個能成功存到退休所需基金的關鍵因素。
原因在於，不同類型的資產會帶來不同的風險和可能的報酬，換言之，這些資產會在不同時候有不同的表現。資產分配的目標，是要試著找出一個最適合您的風險忍受度（亦即您有多少能力吸收市場必然會有的起落狀況）以及投資期（您可能在多久以後會需要用到這筆錢）的投資組合。因此，為了不要被一個表現不佳的投資標的拖垮整個投資組合的表現，最好能夠投資在多種不同的主要資產類型裡（包括股票、債券和外幣），同時在同一種類型的資產裡也要多樣化較佳（例如：大型股、中小型股和國外股票等）。但資產分配也不一定保證就能獲利，或者保證在市場和投資衰退時能免於損失，而且也有可能賠錢。
「大幅」縮小選擇
但如何選擇最佳資產分配也不容易，尤其是如果可以選擇的數量過於龐大時。一般的投資公司或銀行所提供的基金標的可能有好幾百個以上，人們在這種情況下會產生所謂的「分析癱瘓」。在這種情況下，比較好的做法是挑選所謂的「生命週期基金」。這類基金專為正在替退休做計畫，且打算要在某個特定年份（例如2040或2045）之後開始提領的人而設計；通常生命週期基金包含不同的股票、債券和其他資產組合，而且隨著越來越靠近目標年份時，也會慢慢從比較積極、著重股票策略過渡到比較保守的固定收益投資策略。如果離預期的退休日還有好幾十年的話，這類基金會大量投資在股票裡，這種做法通常比較有機會獲得較高報酬率；而隨著目標日逐漸靠進，投資組合則會慢慢轉向債券，因為債券報酬率一般而言會比股票穩定。
正在投資的年輕人有時可能會在退休前就需要用到這筆錢的一部分，這時所謂的「平衡型基金」可能會是不錯的選擇。平衡型基金投資在股票和債券的比例大多會維持在6：4，這和為年輕人設計的生命週期基金相比較不激進。
對大部分的人而言，最要避免的投資方式是只投資個股，這麼做會因為沒有多樣化而導致風險增加。
李大姐說，她的投資沒有任何特殊之處；她覺得比較重要的是，她不會在股票一發生崩跌時就驚慌失措趕緊認賠殺出。
那麼她現在的生活如何呢？「我不太常思考錢的問題。」她說，「我現在最擔心的事是找到更多能做志工的機會」！
