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失能險怎麼選？掌握失能保險選擇5重點

坊間的理財文章總是告訴我們，至少要準備6個月薪水做為緊急預備金，無論是因為產業不景氣工作有變化或者是家人有需求時，不至於讓原有的收入中斷，讓自己跟家人原有的生活被影響。

然而，比起上述這些狀況，其實更應該被重視的，是「失能」的風險。

一般人對於失能的認知，大多是肢體障礙而喪失工作能力，直覺發生機率不高，或心存僥倖自己不會碰上。

但從財務健全的風險角度考量，應該是評估一旦發生時，會需要付出多少成本來維持原有的生活水準。

對於還在工作階段的人來說，失能帶來最大的衝擊莫過於不能再繼續工作，甚至無法自理生活，除了家庭收入瞬間少一份，還會增加失能照護的費用支出。

根據家庭照顧者關懷總會調查，需要照顧期間平均為9.9年，很顯然只靠6個月的緊急預備金是不夠的。

年紀越輕面臨這種失能狀態，失能照護的期間就會更長，隨之而來其他衍生的醫療或照顧費用，都會對家人造成龐大且長時間的經濟壓力。

失業的期間通常可以預估或者靠自己的實力很快在職場重出江湖，不會讓斷炊的問題造成太嚴重的影響。然而失能比失業更可怕，因為失能的期間無法評估，除了經濟上的開銷，失能照護也容易為家人帶來心理及生理上的雙重壓力。

除了充分了解政府有哪些資源可以運用，減少失能照護造成的衝擊。預先規劃好保障規避財務風險，更是當務之急。

在這個逼近零利率的時代，若要靠存款的方式準備這筆準備金，離目標太遠又太吃力，透過失能險／失能扶助險／失能照護終身保險轉移風險就是很好的方法。

各家保險公司推出的失能保險商品，在架構上有些許的差異，掌握幾個重點，資訊夠清楚，就更容易選擇適合自己需求的商品。

一、越早規劃越有利
失能險的理賠標準是以因為疾病或意外，符合條款約定的失能程度決定失能給付理賠額度，於是趁健康且年輕的時候規劃，比較不會因為健康狀況被拒保，年紀越輕的人，保費也越便宜。

二、期間多久？
要特別留意的是「保障期間」跟「給付期間」。

若正值工作階段，要確保失能保險可以提供跟工作期間至少相同的保障年期，以勞工法定退休年齡65歲來看，建議選擇的失能險至少能夠保障到65歲，做為工作期間萬一失能的第二份收入來源。

失能扶助險一般是採每年持續給付保險金，給付期間可以用平均照顧期間9.9年為基準，保險金最好能給付超過10年，但是失能期間難預料，若失能給付時間越長當然越有利。

三、失能保險金額多少才夠？
好好盤點自己的需求，可以透過財務健全顧問，填寫規劃書列出期望的失能照護方式，預期會產生的費用，以及計算收入的損失，進而去推估需要的額度。保險不是有買就好，足額才能確保在失能風險來臨時萬無一失。

四、有沒有還本？
坊間有些長照險會有退還保險費的機制，滿足自己如果平安無事不會覺得保費有去無回的心理。這種設計沒有好與壞，但要特別提醒，若有還本機制的失能險相對會收取較高的保費。

如果在意是這張保單可以轉移自己失能時的財務壓力，那麼選擇沒有還本機制的商品，除了讓自己付保費時負擔較小，而且較能買到足夠的額度。

五、我的職業能不能保？
因為意外導致的失能也在失能給付理賠範圍，所以保險公司在承保職業類別上採較嚴謹的審核，但還是有部分保險公司接受較高危險等級的職業投保失能險／失能扶助險／失能照護終身保險，投保前可以特別留意。

掌握這些小重點，是讓自已不至於因為資訊不對等而誤判，然而保險都是長年期的規劃，建議諮詢您信賴的業務員或者財務健全顧問，依照需求做好您特有的規劃，且在不同的人生階段，時時檢視自己的保障是否適當。

別讓您的人身變化影響人生規劃，現在就實踐保險規劃，讓財務狀態健全無虞。