房貸壽險是甚麼？我有需要嗎？

當您買下人生第一間房，心中的喜悅想必是筆墨難以言喻。

買房，對很多台灣人來說，這不僅僅是一項人生成就的解鎖，更代表您將進入人生新階段，開始安家立業，肩上將扛起更多的承諾與責任。根據內政部統計，2021年第1季全國住宅價格季指數為 110.61，較上季上漲2.25%，更去年同季上漲 5.66%，逐步攀升的房價讓購屋的負擔也越加沉重。

為了理解目前房貸負擔能力，內政部以20年期本利均等攤還，貸款成數為7成的房貸，除上中位數月家戶可支配所得為標準來計算，來了解每月應該償還的房貸，在這些家庭中佔了多少比例。然而內政部房價負擔能力指標統計顯示，2021年第1季全國房貸負擔率為 36.54%，五都中台北市來到62.17%、新北市來到49.01%，代表收入中有50%以上都要拿去繳房貸，房價負擔明顯過高了！

這樣的統計，忍不住讓人擔憂，萬一在償還房貸過程中，自己要是出了什麼意外，龐大的房貸是不是會對家人造成經濟負擔？

別擔心！只要掌握關鍵，逐步設計個人及家庭的財務健全計畫，還能透過房貸壽險給家庭多一道防護力。

什麼是房貸壽險？

就是與房貸和定期壽險結合，將可能的風險轉嫁給保險公司。

背負房貸的貸款人作為被保人來購買房貸壽險，可選擇先將身故的理賠金向銀行償還房貸，如果萬一天有不測風雲而不幸過世，理賠金就會直接用於償還房貸，若有剩餘的理賠金，會給付給房貸壽險契約的受益人（依據投其受益人之約定，通常多指定為家人）；也可選擇將理賠金直接向受益人給付，再由受益人決定該理賠金的用途。

這代表投保房貸壽險，就不需要擔心萬一貸款人（被保險人）突然過世後，家人繳不出房貸，房子會被法拍，讓家人頓失經濟來源的依靠而流落街頭。

房貸壽險有哪些種類？

房貸壽險有什麼特點？

• 申請方式簡單：

除了提供壽險保障外，房貸壽險申請方式簡單。貸款人在20足歲以上，只要能成功申請貸款，於符合投保條件時都能簡單的透過貸款銀行向保險公司完成投保。

• 一定年紀及一定投保額度下可以免體檢：

房貸壽險設計上，一般認為多數客戶不會因為想要高額的壽險，刻意買上千萬元的房子而衍生道德風險，因此有些房貸壽險商品於客戶65歲以前投保一定保額內，只要健康告知事項正常即可省去進行體檢程序，投保手續因此有可能比較簡單。

• 提供更多的加值保障，轉嫁人生意外風險：

目前市面上房貸壽險不只提供壽險保障，許多商品也包含意外給付、失能給付、重大傷病給付等設計，擴增了整體保障，避免因為被保險人失去工作能力，仍要面對龐大的房貸壓力。

• 理賠金額可優先償還房貸：

若貸款人不幸發生意外，保險公司會依照您的意願約定，將理賠金額優先償還房貸，避免理賠金被受益人移作他用。

但是我適合添購房貸壽險嗎？

如果您符合以下關鍵身份，可以慎重考慮購入房貸壽險。

• 首購自住族、同時也是家中經濟支柱

房貸壽險本意就是避免家庭因為經濟支柱過世或失去工作能力，導致全家人經濟陷入困難，甚至無家可歸的窘境。因此，身為貸款人的家庭經濟支柱，可以透過房貸壽險的規劃，給家人多一層保障。

• 本身的壽險額度遠低於房貸

如果自己目前的壽險額度，低於自己申請的房貸金額，也可以考慮藉由房貸壽險，趁機提升壽險額度，讓人生旅途更有保障。

認真規劃　把資源花在刀口上

保險規劃跟房貸規劃一樣，都屬於個人及家庭的財務規劃。掌握個人在家庭中扮演的關鍵身分，梳理所背負的家庭責任，考慮個人的經濟能力，並優先將保險資源投注在自己身上，將風險轉嫁給保險公司，才是安家立業的第一步。
當然，若不清楚要怎麼調配個人及家庭資源，建議尋找專業的財務顧問討論，一起為全家打造完整防護網！