保險單字小學堂2

保險從業人員透過保險公司設計的系統或表單。依照客戶的需求及情況，進行保險商品的規劃，計算投保所需支付保費，並展示保障內容。

要保人向保險公司申請投保時所填寫的資料文件。 主要內容包括：要保人與被保險人之姓名、出生年月日、 職業、地址、電話、身分證字號；受益人姓名；要保事項；要保人、被保險人告知及聲明事項等。

保險利益：被保險人發生保險事故，會使得要保人有精神及經濟上的得失，要保人與被保險人之間即具有「保險利益」關係。

在保險法中也有明定，要保人對於以下身分的人是有「保險利益」的：

• 本人或其家屬。
• 生活費或教育費所仰給之人。
• 債務人。
• 為本人管理財產或利益之人（如董事、高階經理人）。

• 保險人：保險公司。
• 被保險人：是以其生命身體為保險標的，並且以其生存、死亡、發生疾病或遭受傷害為保險理賠要件的人，也就是保險契約所保障的對象。
• 要保人：與是指對被保險人具有保險利益，向保險公司訂定契約並支付保險費的人，。也是保險契約的當事人，有權利指定或更改受益人、變更保險契約內容或終止契約。
• 受益人：當被保險人發生保險事故時，給付保險金的對象。受益人並不限於自然人(個人)，法人(機關、行號或團體等)也可以被指定為受益人。但指定受益人的唯一限制，是受益人在得以請求保險金額時必須生存。

主契約：保險公司可以單獨出單的保險商品。

• 附約：不可單獨出單，只能附加於主契約出單的保險商品。
• 除特別約定外，一般而言附約的保險效力，隨主契約的保險效力停止而停止。

在投保時，被保險人的年齡。以申請投保日當天以足歲來計算，但若超過六個月則會加算一歲，以後每經過一個保單年度加算一歲。

當保險事故發生時，保險公司依照保險契約約定所給付的金額。

保險公司依投保的保險金額、保險費率及繳費方式等因素，計算出要保人每期要繳給保險公司的金額。

規定保險契約所包含承保事故範圍、除外不保事項、理賠給付及契約雙方權利義務等內容的條文。

是記錄對被保險人的詢問事項，例如：目前的健康狀況、現在是否有身孕等，要保人在填寫保險契約文件時，必須針對告知事項誠實回答，不能有故意隱匿，或因過失遺漏或為不實之說明的情況，否則保險公司可能會以無法合理估計危險而主張解除契約。

保險公司可以不理賠(不支付)的保險事故項目。在某些情況下，保險公司不必承擔的風險責任。例如：被保險人自殺。

是保險公司依據保戶之「投保金額、年齡、職業、收入及健康情況」等等因素，評估保戶的身體狀況、以及投保適合度等進行後續的核保程序，最後決定是否承保。

核保結果會由保險公司通知，以下為4種核保結果：

• 無法承保：經評估後認為保戶目前的健康狀況/職業風險「已超出可承擔範圍」，目前暫時無法予以承保。
• 除外承保：經評估後認為保戶健康狀況「有部分已超出可承擔範圍」，因此將特定病症列入「除外不保事項」，但仍會依原定費率承保。
• 加費承保：經評估後認為保戶健康狀況「未來可能有疾病出現的風險，或是職業風險較高」，但仍在可承擔範圍內，因此需「加費」承保。
• 正常承保：經評估後認為保戶「健康狀況良好」，將依原定費率承保。

訂立保險契約時，要保人及被保險人對要保書書面詢問的「告知事項」，應據實告知，如有故意隱匿，或因過失遺漏或為不實之說明，導致投保申請時保險公司錯估風險，保險公司將可能有解除契約的權利，即使在保險事故發生後也一樣。

指契約約定在某種特定情況下，可以免除將來繳交續期保險費的義務，且契約仍然繼續有效。如被保險人在契約有效期間發生特定失能程度時，即可免繳續期保險費。

被繼承人死亡後，可以請求遺產的利害關係人，根據民法第1138條規定，法定繼承人（配偶為當然繼承，不列入排序）」對於遺產分配順序及比例依序如下表：

即是保險契約的保障範圍。是指被保險人於保險責任期間內，發生保障範圍內的事故，保險公司（保險人）會負理賠責任，稱為「承保範圍」。

「保險單」一般稱為「保單」，是保險公司與要保人簽訂保險契約後所正式出具之書面證明，而當保險事故發生時，保單就是受益人向保險公益司申請給付的主要憑證，同時也是保險公司收取保險費的依據。

保單批註指的是在原有保單契約之外的變更，例如承保條件、承保範圍、繳費方式等方面的不同。這些變更需經雙方當事人同意後方可生效，生效後即成為保險契約的一部分。而該變更的書面記錄文件則稱為「批註」，其效力高於原始之保單條款。。

常見的兩種保單批註：
批註除外：投保時，如果被保險人已有的疾病未痊癒或可能有併發症，保險公司會將該病症列為「批註除外」。因此，日後因該病症產生的治療或手術費用將無法申請理賠，因為不在承保範圍內。

加費批註：當被保險人體況不佳但未達拒保標準時，保險公司會透過提高保費來平衡風險，通常適用於輕度慢性疾病，如糖尿病、高血壓或某些體檢異常數值。

定期的健康檢查可以早期發現疾病，早期治療及預防，避免病情延誤，降低潛在疾病帶來的風險。
定期為保單做健檢，也能因應人生不同階段及醫療方式的變化，確認現有保障是否符合當前及來的風險轉移的需求，並把握汰弱補強的原則，一方面節省不必要的保費支出，另一方面將預算分配到真正需要的保障項目上。

同時也要避免保障方向規劃錯誤造成無法理賠，或保障額不夠支應的情況，才能發揮保險真正的效用及目的。保單健診的重要性不可忽視，最好至少每三年健檢一次。
 

保單健檢的關鍵因素及時機點：

• 孤兒保單：服務的業務員失聯
• 人情保單：跟親友投保的保單
• 不清楚保障內容：由父母從小所規劃保單
• 面臨不同風險：隨著人生階段所產生的轉變
• 繳不出保單：保費負擔過高以致無法支應
• 久未檢視保單：已超過2年都沒有再檢視過保單

保單健檢的重點：

• 保障內容及額度是否符合現況及未來規劃，以補足保障缺口。
• 基本資料更新，如個資、受益人等，避免不正確資訊影響權益。
• 汰換不實用或不符需求的項目，讓保障內容更貼近實際需求，降低人生風險。

應注意事項：保單借款就是利用自己名下的保單向保險公司借錢。前提是保單須具備「保單價值準備金（簡稱保價金）」或「保單帳戶價值」的保單才能申辦。

一般可以作為保單借款保險有：傳統型終身壽險、年金險、儲蓄險、利變型壽險、年金險以及投資型保單。

保單借款優點：

• 手續簡便多元：透過業務人員、郵寄或傳真辦理、線上申請、ATM 借款、臨櫃辦理。
• 快速撥款：匯入要保人指定帳戶、開立支票予要保人，或由要保人臨櫃領現。
• 彈性運用：能在有需要時隨時提出申請，並隨借隨還，也無須繳付提前還款違約金。
• 免手續費：若要求支付手續費，可能為詐騙，請謹慎求證。
• 程序簡便：免聯徵、免擔保、免保人、免財力證明。
• 隨借隨還：無綁約，也無須繳付提前還款違約金。

應注意事項：

• 申請有門檻：保單需累積到足夠的保單價值準備金，且繳費超過 1 年以上，才能向保險公司借款。
• 額度有上限：保單借款的額度取決於保價金的多寡，以及保險公司規定的借款成數，因商品種類及保單條款而不同。
• 影響保單權益：如果借款金額超過保價金，或保單借款未在時間內將本息還清，將有可能造成保單失效。
• 計息方式：按日計息，而影響利率的因素在於是哪一種保單，每種保單利率不同。

又稱為保價金。指的是「這張保單值多少錢」，主要是保戶繳的保費扣掉必要支出，所剩下的金額，這筆錢存在保險公司，用來支付將來的保險金、解約金及保單借款，保價金可反映出保單的價值。

又稱「保單現金價值」，當保戶要解約時，保險公司會退還給保戶的金額。

當保單繳費期滿時，保單價值準備金=解約金，但若保單尚未期滿，解約金就會少於保單價值準備金。
提前解約保單會造成虧損，因為已繳出去的保費會比能拿回的解約金少。

另外，通常要具備「保單價值準備金」的保單才有解約金，如：年金險、投資型保險、長年期壽險等。

保險契約在到期後所給付的金額，金額會根據保險合約內容來計算。

保險契約中若有條款列載祝壽保險金，則根據條款內容，當被保險人到達特定年齡時，保險公司將支付祝壽保險金。

當被保險人在保險契約的有效期限內或繳費期滿後仍健在時，保險公司會依照契約定期給付保險金，這筆保險金就叫做「生存(還本)保險金」。

海外急難救助，是針對保戶在國外可能面臨的緊急狀況所提供醫療、旅遊、法律等相關諮詢與協助。

保險契約審閱期：指保險契約成立前，保險公司應提供保戶預先審閱商品條款內容的時間，該期間至少為3足日(日曆天)。

保戶從簽收保單隔日起算10天內，如果不滿意保單內容，可向保險公司行使契約撤銷權，保險公司必須無條件、無息退還保戶所繳的保費。契約撤銷生效後所發生的保險事故，保險公司亦無保險責任。

為避免被保險人帶病投保，購買保單後立即申請理賠的道德風險，因此醫療類保單通常會特別約定，被保險人自契約生效經過一定期間後才罹患的疾病，保險公司才會理賠。這一段特定時間就是「等待期間」。若在等待期間內發生之保險事故，保險公司不負保險金給付的責任。

等待期間常見於醫療類保單：

• 醫療險等待期最高約30天
• 癌症險、重大疾病險及重大傷病險等待期最高約90天。
• 失能險等待期最高約6個月。

多用於失能險商品，被保險人經醫生診斷符合長照狀態且持續一段期間，這一期間稱為「免責期間」。

「免責期間」過後，仍持續維持長期照顧狀態，保險公司才會給付保險金。

長照狀態常見的「免責期間」為90天，實際情形依保單條款為主。

當保險公司同意承保，且要保人交付第一期保險費後，就是保險公司應負保險責任的開始。

但需留意，不同的險種在契約上都有明定保險的責任始期，像是有「等待期」的保單，就不是馬上生效。

保單年度：自保單生效日起所經過的年度。保單周年日是指隔年同一日期，而保單年度末為保單周年日前一日。

例如一張保單於112年9月1日生效，要到113年9月1日後，才會進入第二保單年度，而113年的9月1日便是保單周年日，第二年的8月31日為第一保單年度末。

是要保人與保險公司約定，為保險公司提供保障的期間，又稱為保險契約有效期間。

保險公司對於未按時繳交續期保費之要保人所提供的寬限期間，年繳或半年繳者，保險公司會寄發「催告」通知；月繳或季繳則不會另發催告，自保險單所載交付日期隔日起30天為寬限期間，在此期間內仍享有保障，但如果超過「寬限期間」仍未繳交保費，保單效力將會進入停效狀態。

保險費應繳未繳，經保險公司催告超過寬限期間仍未繳交時，而保單價值準備金不夠墊繳保險費時，或未償還的保單借款本息超過保單價值準備金時，保單就會進入「停效」狀態。停效就代表該保單雙方（要保人與保險人）暫停履行義務及享有相對的權利，因此停效期間內發生任何意外，保險公司都不會理賠。

要保人可以自「停效」日起2年內，依據保單條款之約定申請辦理「復效」並繳清應繳保費，讓已「停效」的契約恢復效力。若超過兩年未申請復效，則保單就永久失效。

若保單「停效」後2年內未申請「復效」並繳清應繳保費，保單就會永久「失效」。

繳費超過1年並已有保單價值金之保單，若要保人想要終止契約，保險公司必須在收到申請後1個月內給付「解約金」。

保險公司收到變更契約申請文件後，需在10日內回覆，否則視為同意保險契約之變更。

要保人、被保險人或受益人，遇有保險公司應負保險責任之事故發生，除非法律另有規定，或契約有約定通知期限以外，應於知悉後五日內通知保險公司。

當發生保險公司應該給付保險金的情況時，必須在事故發生後2年內向保險公司申請保險金給付，否則就會失去申請保險金的權利。

保險公司應於收齊文件後15日內給付保險金，若逾期給付，且可歸責於保險公司時，那保險公司須於第16日起至給付保險金之經過期間，依年利10%給付遲延利息。因此，對於保險公司通知應備齊之文件，應儘速補齊，以符合保險法規定「交齊證明文件」之規定。

掌握投保前4個重要準則如下：

• 規劃負擔得起的保費預算：
  在固定收入的考量下，提撥可以被負擔的保費預算，才能達到無痛投保。因此保費的支出通常都持續好幾年，所以先求有，再求好，再視未來收入的增幅及需求的變化漸進式增加投保預算，以維持契約的持續性。
• 了解現階段的保險需求：
  保險的目的在於發生突發不幸事件時轉移風險，透過保險給付來彌補突如其來的高額支出與財物損失，以維持既有的生活品質不被改變。而保險需求會因每個人的年齡、職業、預算、風險轉嫁能力、人生歷程等因素， 產生不同的需求變化，因此找出現階段最需要及最適合的保險商品規劃，才是首要的考量。
• 挑選值得信賴的壽險顧問：
  除了具備專業能力外，能夠設身處地的了解客戶需求，並量身規劃適合的保單內容，有耐心並詳細地的說明客戶權益及回覆詢問。壽險顧問所屬的保險公司的服務品質、財務狀況及信譽等也都是重要的參考依據。
• 掌握投保商品內容：
  清楚了解自己所投保商品保障內容及給付項目，仔細閱讀保單條款、保費繳交內容等，確時實明瞭自己與保險公司間的權利義務。

第一步：詳閱建議書及保單的商品條款

第二步：填寫要保書並親簽，誠實填寫告知事項

第三步：進入核保程序，由保險公司通知核保結果

第四步：繳交首期保險費，繳費成功收取送金單

第五步：請壽險顧問再次說明保單內容後，確認後簽收保單

預算編列原則：

可利用「雙十原則」來進行保險預算的編列。是指年繳保費不超過年收入的十分之一，壽險保額至少是年收入的十倍以上。這裡的保費是指純保障型的保險，不含投資型、還本型、儲蓄型保單，以及年金險等等。

主要精神在於「以低保費規劃出大保障」。讓預算有限且對於保費規劃較沒概念的人，作為保費規劃的基礎原則。但還是會因為每個人所面對的負擔責任、風險承受程度及資金配置而異。

保費繳費方式：
繳別：躉繳(所有保費一次繳清)、年繳、季繳、月繳。

總費方式：銀行帳戶自動轉帳、信用卡自動扣款、自行繳納(如：便利商店、郵局劃撥、匯款繳款，ATM繳款等)

保險費率計算方式：

自然費率：保費會隨年齡提高而每年增加，如：定期險。優點是年輕時保費較便宜，但年老時保費繳款壓力較大。
平準費率：每年所繳保費都相同，如：終身險。優點是年老時的保費負擔壓力較小，因為已將後期高額保費平均到前期。

原則1：先大再小

面對未知的風險所可能造成的家庭經濟衝擊，將比較嚴重且無法承擔的風險列為優先考量，透過保險進行轉嫁，獲得較大的保障，延緩突發的經濟壓力。之後，再逐步納入風險較小但可控的保險規劃。從另一個角度來思考，若為家庭主要經濟支柱者，應該要優先投保，避免突如其來的龐大支出，壓垮整個家庭經濟，有餘力再擴及其他家庭成員的保險規劃。
 

原則2：先近再遠

依各個人生階段進行規劃，就可能發生的風險損失超前佈署。以年輕族群為例，在經濟能力有限下，面臨突如其來的意外事故，可能造成的不小的經濟負擔，所以可優先納入意外險及醫療險來轉移風險。青壯族群隨著年紀及家庭責任的增長，將更加重視健康的議題，有充足的醫療保障，如癌症險及重大疾病險等，才能做好準備面對巨變，並提供家人安心及妥善的生活保障。因應不同人生階段適時調整保險內容，才能及早控管風險、以備不時之需。
 

原則3：低保費高保障

在預算有限的前提下，如何將保障最大化，可運用保險商品的期間特性來搭配。如：終身險的保費相較定期險高出許多，結合較低保額的終身險搭配高保障的定期險，來逹到低保費高保障的效果，將來可以隨著收入增加再來調整需求。保險目的是為了未來不可測的風險預做準備，因此負擔得起的保費並持續繳款，才能未雨綢繆。

常見人身保險商品種類如下：

• 壽險：

在被保險人不幸身故時，提供一筆資金給保單受益人。又分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險：在固定期限內提供保障，如：10年定期壽險，提供10年為限的保障。

終身壽險：在約定期間持續繳交保險費，保障終身。

• 健康保險 (醫療險)

專門用來支付醫療花費的保險。以保險期間可區分為定期及終身。
若以理賠方式又分為「定額給付型」和「實支實付型」。
常見種類有：醫療險、癌症險、重大疾病險、 特定傷病險、長照險、失能險等。
 

• 傷害保險

又稱為意外險或是意外傷害險。因意外事故導致失能、身故或受傷等的人身損害依約給付保險金。
 

•  年金險

以被保險人生存期間，依約提供穩定的現金流，到被保險人死亡為止。可做為退休規劃工具之一，用來保障退休生活品質。
 

• 投資型保險

同時擁有投資與保險的雙重功能的商品。除了提供基本保障之外，兼具參與市場行情的機會。
所繳保費扣除保險成本及相關費用，剩下的部分用於投資，如全權委託投資帳戶、共同基金、ETF等標的，由保戶可自由選擇投資標的。
投資型保單又分為三大種類：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。

常見的類型如下：

• 住院醫療保險： 補償被保險人因疾病或傷害住院治療所支出各項費用，如病房費、手術費、藥費等。
• 重大疾病保險： 針對特定重大疾病提供一次性賠付。如重大器官移植手術等。
• 防癌保險： 針對因罹患癌症所發生的醫療、住院費用，以及出院後的後續治療費用的理賠。
• 長期照護保險：被保險人面對長期照顧龐大的經費時，提供實質照顧的幫助，避免造成經濟與精神上的負擔。
• 失能保險：提供被保險人所需的醫療費用及生活費用等保障，讓被保險人不會因此陷入經濟困境。

為什麼需要醫療險？

• 彌補全民健康保險：針對健保不足以支付的醫療費用，商業醫療險可以做有效的彌補。
• 支應高額醫療費用： 協助支應突如其來的高額醫療支出，避免因此而造成經濟上負擔。
• 尋求更好的醫療服務：可在必要時選擇更好的醫療機構和更先進的治療方式，無須憂心費用。

宣告利率：保險公司依據當期的營運狀況，來決定宣告利率的高低，利率為浮動，保險公司將定期（每月或每年）宣告一次。

預定利率：保險公司計算保費的基礎之一。保險公司預計可得到的投資報酬率，不因保險公司的投資成效而改變，利率為固定。保單生效後預定利率不會變動。通常預定利率越高，保費則越便宜；而預定利率越低，保費則越貴。

如果利率變動型保單的宣告利率高於預定利率時，就會產生「增值回饋分享金」，宣告利率越高，增值回饋分享金也越高；反之，當宣告利率調降，「增值回饋分享金」也會變少。當宣告利率低於預定利率時，就不會有增值回饋分享金。
對保戶來說，「預定利率」和「宣告利率」都不是保單真正的投資報酬率。以儲蓄險保單為例，對保戶而言，真實投資報酬率，應該要用「內部報酬率」（IRR，Internal Rate of Return）來衡量。

內部報酬率(IRR)：一種衡量投資收益率的方法，企業根據預測的現金流來確定潛在投資或投資項目的盈利能力，為購買儲蓄險、年金險、 定期定額投資等商品的重要參考的數據。之所以叫「內部」是因為這個數字並未考量外部因素(如通膨)。

申請醫療保險理賠時的注意事項

• 備妥理賠申請文件
  理賠應備的文件備準完整並填寫正確，可減少文件往來時間，加速理賠申請程序及時間，醫療收據要符合保單條款規範，如檢附正本或副本等。
• 確認保單的理賠內容及項目
  因此在申請理賠前，務必詳閱保單條款或洽保險業務員協助確認可申靖的理賠項目，避免因認知上的落差而影響到理賠金額。
• 保險理賠申請時間
  依保險法規定，當發生保險公司應該給付保險金的情況時，必需在2年內跟保險公司申請保險金給付，否則就會失去申請保險金的權利。

若無法支付保費時，可透過以下方式來維持保單契約的效力。

• 變更繳費的方式：
  將年繳改為季繳或月繳，透過分期概念來減輕一次支付的壓力。
• 展期定期保險：
  依據已繳的「保單價值準備金」做一次付清保費的方式，原保障額度一樣，但保障的期間縮短。
• 減額繳清：
  依據已繳的「保單價值準備金」做一次付清保費的方式，原保障期間不變，但保障額度調降。
• 自動墊繳保費：
  依據已繳的「保單價值準備金」，用來自動墊繳當期應繳的保費與利息，維持契約效力。 請留意須於投保時先勾選才會啟動墊繳機制。