保險文章

很多時候，我們不覺得自己是孤單一人，但其實應該要認知，我們老的時候很有可能都是自己一個人。日本知名社會學者上野千鶴子的著作《一個人的老後》探討的並非僅有「終身未婚」，還包括「離婚」、「喪偶」等所有單身人士的老後生活。因為就算獨自一人，也要過得快活才是最重要的事。如何活得快樂又長壽？一個人的老後，如何活得快樂又長壽？麻省理工學院的老人學研究所所長瑪莉蓮‧艾伯特，曾以1,000名80歲以上的年長者為對象進行研究，研究主題為「什麼能讓老人持續維持大腦智能健康而不衰退」。結果顯示，有一個極為關鍵的因素：「帶著人生目標而活」。只要有目標，知道自己為了什麼而活，就能展現強韌的生命力，愈活愈精采。問題是，我們通常沒有為這個階段預先做好規劃。小時候，幾乎每個人都會被問：「長大以後要做什麼？」隨著年齡增長，我們會列出理想中的目標清單，認真規畫未來發展。然而所謂未來，卻往往止於職場，鮮少有人會再延伸思考：「退休以後要做什麼？」別再「不用腦變老」，用心思考下一步美國退休協會執行長喬‧安‧詹金斯在《50+好好：顛覆年齡新主張》著作中把這樣的現象稱為「不用腦變老」，以至於當我們決定是時候悠閒過日子了，才驚覺自己並沒有準備好進入什麼也不做的生活。詹金斯建議大家應該及早改變思維，從「不用腦變老」轉換至「用心生活」，開始問自己：「下一步是什麼？」她在書中也提出6個值得思考的問題，經整理如下：到達退休年齡、離開長年服務的職場後，下一步是什麼？養兒育女的同時發現年邁雙親現在也需要照顧，下一步是什麼？完成照顧家庭的責任進入空巢期後，下一步是什麼？結婚多年後重新恢復單身，下一步是什麼？不想結婚卻也不想獨老，下一步是什麼？想做些不同於現在的事，卻不知道想做什麼，也不知道怎麼找出適合自己的事，下一步該怎麼做？經濟無虞，一個人更要好好過為了實現理想老後生活願景，擁有充足資金作為後盾是絕對必要的條件。尤其是一個人的老後，更需要達到「經濟無虞」的目標，才能安心享受退休人生。究竟該準備多少錢才足夠因應老後生活需要？除了明確設定目標，具體建構老後生活樣貌之外，還需清楚了解個人目前的生活現狀，仔細清算現有的資產及負債，再從節流、開源的角度積極準備養老金。日本知名作家、專擅老後人生規劃的榊原節子，曾在《50歲前不做會後悔的100件事》中建議養成記帳的良好習慣，透過記錄所有收支細項，清楚掌握錢的流向，從中抓出不必要的浪費並加以控制。安排時間學習資產管理榊原節子也建議，為自己安排時間多吸收關於資產管理的知識。光是把錢存到銀行並不會讓錢變多，一定要想辦法利用現有的錢去生出更多的錢。同樣的收入來源，為什麼擁有的資產卻可能天差地遠？關鍵就在於是否願意花費時間精力學習理財投資。在這個越活越老的時代，面對全球經濟不景氣、政府財政危機、企業人事緊縮等困境，要記得為自己的老後創造穩定現金流，才能將自己手中的資源轉化成一把鑰匙，真正啟動美好的第二人生，活出自己的精彩！

「我之前都不知道原來有這麼多網站可以幫家長省錢的。」兩對小手與小腳，大大的微笑和好幾個無法好好睡覺的夜晚... 以及不斷自問：「接下來該怎麼辦？」不知道為什麼，最近身邊有不少人都開始了新的人生旅程，一同踏進了瘋狂卻又美好的雙胞胎寶寶世界裡。他們對於可以一次擁有兩倍的喜悅感到十分興奮，但卻又對於可能隨之而來的金錢壓力，隱隱感到不安。「我們要怎麼負擔得起？」或是「我們得要開始存大學學費了！」這些話不斷在大家的談話裡出現。但其實在懷上雙胞胎時，就可以開始做理財規劃和管理預算（還有人生）了！底下提供大家一些想法。「懷上雙胞胎我很開心，但也很擔心要如何管理我們家的支出才好。」根據兒童福利聯盟文教基金會的估計，一個寶寶3歲以前的保母費總共約需58萬元左右，生活費平均下來一年也需將近6萬，換言之，光是一個寶寶到三歲上幼稚園以前，就需要準備6、70萬元左右。不過在開始計算扶養小孩總共要花多少錢之前，先看看目前的預算有多少。你們是否已達成當初結婚時，理財規劃中設定的財務目標？如果還沒，統計一下每月和每年的開銷，瞭解一下在什麼地方有了額外的花費，還能同時瞭解一下可以多投資一些錢在哪方面，以便照顧這個逐漸茁壯的小家庭。「我之前都不知道原來有這麼多網站可以幫家長省錢的。」思考一下，寶寶出生後立刻會需要用到的是什麼，只要買寶寶出生後幾個月內會用到的用品就好。比方說，剛把寶寶接回家的時候，可以先讓他們與你們同房，睡在搖籃或嬰兒籃裡。換言之，您就可以等到寶寶稍大之後再買嬰兒床。另外，嬰兒的餐椅也不需要馬上買。但要確保你們去醫院接寶寶前，已經買好也在車上安裝好嬰兒的安全座椅。 自己製作嬰兒食品。買一台小型的食物處理器，就可以自己用新鮮蔬果製作嬰兒食品。這比從店裡買要便宜太多了，但要記得把剩的食物拿去冰以免壞掉。 善用網路。網路裡充滿寶藏，有機會找到您最愛的品牌的折價券，所以記得多看以媽媽為主要對像的網站或論壇，像是BabyHome寶貝家庭親子網或Bananny等，許多這類網站都有給寶寶的專屬優惠。 能借就不要買。問問身邊有大孩子的朋友或家庭，看看他們是否留著已經沒在用的嬰兒用品。多數的人會很樂意能夠處理掉這些不用的嬰兒服和其他用品的。就連一些必需品也可以用借的，像是寶寶的尿布台（但要買新的墊子）、嬰兒餐椅或是攜帶式的輔助餐椅、嬰兒背巾、背帶以及衣櫥等。 「我老公可以偶爾在家工作，這樣可以省下一些托育的錢。」夫妻兩有其中一人整天待在家照顧小孩跟打掃房子的時代早就過去了，現在的實際情況時，大部分的家庭都是雙薪家庭。事實上，目前台灣的已婚家庭中，兩人都有全職或兼職工作的已來到6成。所以將孩子托育難以避免，因此也要將這筆錢納入每月和每年的預算裡。目前台灣的托嬰中心費用依地區及公、私立有所不同，但大致落在每月1萬至2萬多元之間。雙胞胎的一個好處是，許多幼兒園都有兄弟姊妹一同就讀的折扣，有時可達85折甚至更低。保姆也可能會有類似的優惠，比方說一個小孩的日托費用為2萬5千元，但雙胞胎的話，價格可能只需再加1萬多元。此外，2019年開始適用的新制所得稅率中，幼兒學前特別扣除額也提高到了每人12萬元。另外，依照「就業保險法」和「性別平等工作法」規定，只要撫育兩名以上未滿3歲子女的父母，就可同時請育嬰假，這也是雙胞胎的爸爸媽媽可以考慮運用的一個資源！ 「我們不知道要怎麼開始為大學學費存錢。」在您還沒有理出頭緒前，時光就飛逝而過了。孩子從小到大的教育費用，很可能所費不貲，而且還在不斷增加中。根據教育部統計處的資料，2017年中間收入的家庭（家庭可支配所得約每年新台幣881,107至1,023,340的家庭）平均每年花在教育上的費用為3萬多元至4萬多元之間，而目前公立大學每年的學費約需將近6萬，私立學校更達10萬多元。因此，光是一個人在國內就讀且住在家裡，就需要準備將近80多萬元的學費，而這還沒計入如果孩子不住在家裡，甚至是想要到國外就讀的學費和生活費。因此，提早開始做理財規劃相當重要。 「一想到保險就讓我壓力很大，我不知道我們需要多少。」關於雙胞胎（或是任何有新成員的家庭），有件很重要卻常被忽略的事就是壽險。如果突然發生意外，您的家庭該要如何支付像是房貸、孩子的照顧費用和每日開銷等各種支出呢？這時壽險就能派上用場。壽險是甚麼？壽險有兩種主要類型：終生壽險和定期壽險。終生壽險保障的範圍是一輩子，而定期壽險的保障則只有某段時間。最好估計一下，購買不同的壽險方案需要多少錢。此外，最好也要思考一下，如果自己和伴侶真的發生不測時，孩子的監護人應該是誰，並且起草一份遺囑。另一種可能的方案，則是開始存急用基金：存下約6到12個月的開銷所需，以備不時之需。迎接雙胞胎寶寶很有趣也有些嚇人，而且…永遠不會無聊！為雙胞胎作準備的壓力其實不一定會大於只有一個寶寶，只要從現在開始做理財規劃和儲蓄，就能專心享受兩個小寶貝開心和健康的未來。

身上揹著卡債常會讓人感到心力交瘁，但全台卻有至少65萬人以上需要面對這項問題。根據金管會的統計，目前全台的信用卡流通卡數為4千4百多萬張，而到2019年1月為止的循環信用餘額則高達1千1百30多億元。如果您恰好是被卡債追著跑的卡債一族的話，底下的幾個方法可以協助讓您的卡債變得較好償還。其中一個就是降低循環利的利率，如此可讓您有較多餘裕來償還本金。現在就是降低循環利率的最佳時機，因為整體來說，利率有調升的趨勢。底下提供的5種方法是所有消費者都可以使用，能夠降低卡債負擔的方式。千萬不要忘記繳款一旦遲繳信用卡費用30天以上，信用卡的發卡銀行就會增加一筆違約金，根據台灣的法律，違約金應採固定金額方式計收，最高連續收取期數不得超過三期。因此千萬不要忘記去繳款。你可以設定每月自動繳納最低應繳金額或者更高。另外，如果信用卡的額度超過了，大部分的銀行還會收取超限費。所以如果你已經接近額度了的話，設個提醒警告自己一下吧。和您的發卡銀行溝通如果您都有定期地按時繳款，其實可以問問發卡銀行是否能夠降低您的循環利率。此外，如果您開戶以來的信用評等都相當不錯或有大幅改善的話，也有機會能夠取得較好的利率。您可以到金融聯合徵信中心網站申請個人的信用評等分數報告。根據卡債受害人自救會統計司法院的資料，在2018年1至6月間申請與銀行協商的件數有5,499件，通過的有5,495件，比例高達99.93%。貨比三家，選擇更好的利率方案如果發卡銀行不願意降低利率的話，又或者是您仍然覺得利率過高的話，不妨多比較不同銀行的方案，看看是否能找到利率較佳的銀行。理想的情況是，您可以找到一間整體利率較低，而且將債款轉過去也無需額外收取手續費的銀行。考慮將債務整合您可以考慮利用利率較低的房貸或個人信貸來償還卡債。無論是房貸或個人信貸的利率，通常都遠低於信用卡的循環利息，甚至低於一半。但因為需要以房子做為擔保，所以也比較有風險。換言之，如果將來無法如期償還貸款，銀行有權拍賣房子。視還款為優先要務要少付一些卡債的最佳方法，就是減少在循環利息中滾利的總額。如果成功降低利率或是債務整合的話，要記得將省下來的利息錢拿去償還本金。如果有不止一張卡的話，記得每月都至少要付每一張的最低應繳費用。接著，專家建議的還款方式有兩種，一為滾雪球法（就是先將利率最高的債還清之後再還下一個），另一種則是雪崩法（先將總欠款金額最高的債務還清）。兩種作法都有利有弊，但最重要的是，選擇一種作法並貫徹執行。在清償債務期間（還有清償之後），不可再重複會使您欠債或使債務增加的消費習慣。另外也要慢慢存一筆急用基金，當中的錢要足夠支應6個月的生活費。如此一來，一旦有意外的花費產生時，就可以用現金支付而不是再次動用信用卡。現在就拿起帳單，仔細審視一下每張信用卡的條款，瞭解您的債務總額究竟有多少，需繳多少利息吧。

聽「預算」這個詞會讓人覺得毛骨悚然，好像什麼有趣的事都不能做，然後這輩子都要節食度日一樣，但是其實「會掌控預算」這件事能讓人力量大增，您也應該試試。預算規劃其實不只可以減輕了您的支出壓力，也讓您消費時多了些彈性，畢竟，如果您知道自己有錢可以稍微揮霍在一雙鞋上，買的時候也不會有罪惡感。有些人積極避免規劃預算跟控制預算，而有些人是有一套預算，但很難堅持。良好的預算及理財規劃才能讓人擁有更安全的財務狀況，現在就是該好好了解、執行預算規劃的時候了。以下跟大家分享如何規劃自己預算的方法：重新調整對預算的看法控制預算不會害得您不能去附近咖啡店喝咖啡，不能週末血拼，不能跟朋友吃晚餐喝酒。建立預算的第一步就是要重新定義預算對您來說是什麼。控制預算不是只有股市身家好幾百萬的有錢人才能做，也不一定是電視上聽來那套。最重要的是，有規劃預算並不代表一定要過得苦哈哈。您應該要把預算規劃看成一種在理財規劃時充份發揮手頭資金價值的方法，預算助您完成人生大事，例如結婚、買房或擺脫債務。也讓您能過自己想要的人生──不為錢所困，享受自己極致熱情的人生。建立預算及理財規劃系統，從此一勞永逸有些人會把所有的花費都鉅細靡遺地分門別類，他們就算上班時出去買了一個三明治，也會新增他的預算表上。一套理財規劃方式對有些人可能行得通，但是對其他人來說其實很糟糕。這也就是為什麼，如果您討厭管預算，那麼建立一套系統，只需要一個禮拜或一個月檢查一次，同時生活該怎麼過還是怎麼過，這種做法就說得通了。舉例來說，您可以選擇用線上帳戶追蹤所有的支出，線上帳戶會自動把花費分類，建立帳戶的時候，需要輸入固定開銷，例如就學貸款及車貸還款，然後再輸入浮動類開銷，例如買雜貨與外食。一旦建立了系統，就可以一個禮拜安排個二十分鐘的時間，審視自己的狀況。儲蓄要有目標如果我們可以聰明運用金錢，大部分時候就能夠讓自己過上想要的生活。舉例來說，如果您想要買鑽戒向另一半求婚，為毛小孩買個有後院的房子，或是還清就學貸款，理財規劃及管控預算能幫助您辦到。如果您是有目標地在儲蓄，這代表就算您的車子明天拋錨了，您也不用慌張自己負擔不起新的傳動裝置。不論如何，都要存些老本存退休金？沒錯，聽起來就像是那種可以一拖再拖的事情。您會發現，越早開始未雨綢繆越好。準備退休，理財規劃永遠不嫌早，現在就把錢（多少都行！）存進退休儲蓄帳戶裡。如果您是月光族，您也應該確保薪水有一部分要撥給退休儲蓄，勞退制度下，雇主應為您提撥退休金，記得確認這點，另外也依照自己可負擔的能力提撥額外的薪資百分比。建立適合自己的預算計畫每個人都不一樣，對您來說行得通的預算系統對我來說可能行不通，不只是因為每個人的收入、生活環境（鄉下、都市）跟家庭狀況不同，也是因為每個人的個性與期待都不一樣。以下還有一些小提醒可以供您參考：只用現金說來有點讓人不相信，但是用信用卡而不用現金的人，比使用現金的人多花了12 - 18%的錢。自動轉存工具網路上有許多自動轉存工具。您也可以用現有的銀行帳戶設定好自動轉帳，舉例來說，自動把薪資戶頭的錢轉到儲蓄戶頭裡。個人目標設定目標相當能激勵人心，如果您想要存到買房的頭期款，就要著手準備，不要訂一個模糊的目標，例如「我想要存第一桶金」，而是訂一個能讓您的目標成真的方法，例如每個月存下新台幣三千元。不逃避預算規劃，不懂的就去學，書店或圖書館都是可以入手的好地方，現在金融作家相當厲害，能為您撥開財務管理的迷霧，文章易懂又親切，絕對不可怕。

菲爾・利雪（Phil Risher）在美國大學畢業的時候，背了3萬美元（約新台幣90萬元）的助學貸款，他很認真地想還清貸款，因此除了生活費之外，幾乎所有錢都拿去還債，但是他也沒有把儲蓄拋之腦後，還是挪出了收入的3%放到退休金專戶，最後他在1年內還清貸款，還存下了快5萬美元（約新台幣150萬元）！以美國2017至2018學年度聯邦政府助學貸款固定利率來看，助學貸款利息高達4.45%，可以理解利雪先還債、再存款的選擇。在台灣的狀況中，或許助學貸款利息沒有美國高，且政府也規定雇主必須提繳勞工申報薪資的6%，做為未來勞工的退休金，且雇主不能從薪資扣除。但是身上如果有負債的時候，應該像利雪一樣先還債、再存款嗎？如果想兼顧還債及存款的話，最高明的做法是什麼呢？收入有限之下要怎麼樣顧及所有基本開銷？以下分享幾種情況與應對方式：如果背著助學貸款助學貸款的處理方式沒有一定，但一般而言，錢要花在刀口上。例如以美國助學貸款利息達4.45%時，基本來說，每還1元就省了4.45%的利息。但加上儲蓄這個條件，根據美國許多金融專家建議，因為長期而言，退休金儲蓄平均可以增值6%至8%，只還最低限度的學生貸款，盡量將錢投入存退休金可能還比較賺。但因為台灣的助學貸款申請條件寬鬆、利率低（媒體報導約1.15％），相較之下，台灣助學貸款不只是就學的好幫手，還是讓年輕學子第一次建立與銀行良好關係、學習理財及償債的好工具。但銀行主管也提醒，助學貸款雖然不至於影響社會新鮮人的日常生活，但要注意還款期限，也別忘記與銀行討論還款計畫，以免因為逾期還款，被列入金融債信不良往來戶，影響信用，讓未來向銀行申請信用卡、或其他各種貸款時受影響。如果背著卡債同樣的邏輯也適用卡債，通常銀行會根據持卡人信用調整卡債利率，從6%到12%都有，因此先積極還清卡債、再來存款的做法通常比較合理，因為如果能越早還債，並開始儲蓄，您的錢就有越多時間可以增值。如果背著房貸不管在台灣或是美國，都有機會運用房貸達到減免利息的效果，只是台灣與美國房貸利率相差甚大，例如：美國30年的房貸固定利率為4.78%（截至2018年9月利率），而台灣媒體報導指出，2018年12月五大行庫新承做房貸利率已降至1.617％，為歷史次低水準。 以美國的情況來說，背房貸並長期準時還款有助於銀行信用，還可以利用減稅額，把預計先還房貸的錢，改成把錢投入退休金儲蓄，可能對您的財務安全幫助更大。但台灣房產專家建議，「有能力就不要延長還款時間」！因為不管貸款幾年，愈長的年限只是讓每個月繳較少錢，但整體來看，卻增加了利息支出。總之，雖然背負房貸仍可以有不同的退休金儲備計畫，但理想來說，您在退休的時候，不應該再背著沈重的房貸了。您可以透過「清償債務計算機」來找出最佳的還款順序！下一步怎麼走把錢投入儲蓄退休金跟還債有各種不同的策略，因此可以考量看看哪一種最適合您的情況，能幫您達成目標。 建議自行擬好還款計畫，或是與財務專家討論，找出最適合自己的方式，因為脫離債務不只能讓心情一鬆，也可以趕快開始讓儲蓄增值，讓自己未來的人生能夠不再需要為財富煩擾。

在網路上處理金錢交易，不論是付帳單或是用購物犒賞自己，讓您輕鬆享受生活，是很必要的。即便如此，網路交易還是有風險，好消息是，只要您用心又積極，要破解網路金錢交易的幾大恐懼是很容易的。跨國資訊服務公司益博睿（Experian）的公共教育部主任Rod Griffin發現身份盜用常常是因為惡意程式、釣魚郵件及資安不足的網站購物而發生，他建議您這樣做：只使用認識的網站Griffin補充「有些身份竊賊在沒有加密的電腦上安裝間諜軟體、惡意程式與鍵盤側錄，所有受害者的資訊都是這樣偷來的，即便是偶爾才上網購物的人，即時更新電腦防毒軟體，設定防火牆，都多加了一層必要的根本防護。」檢查網站網址有沒有「https」開頭避免使用不安全的公共WiFi網絡閱讀網站隱私政策避免在網路上（包括社群媒體）公開個資，例如您的全名、地址或生日 - 注意孩子的網路活動，保護他們跟您的身份資訊避免未經授權的資料存取Griffin分享了避免身份被竊盜的訣竅，這些竅門也能保護您不受未經授權的資料存取侵害，不過他建議可用簡單的一招，再多加一層防護，也就是把您的金融卡換成低額度的信用卡。低額度讓躍躍欲試的小偷無法大筆消費，而且大多數的信用卡的保護措施都比您的金融卡更完善。除此之外，Griffin也說不要在把密碼或支付訊息存在您的裝置上，這樣一來，不論是真正的竊盜案還是兒童不小心購買都可以預防發生。提防紀錄消失確保網路交易的相關記錄都留著選用郵件或簡訊形式的確認紀錄擷取並儲存螢幕畫面下載並儲存您的結餘或過往交易紀錄（可下載到多久以前的紀錄可能是有限的，例如九十天前）下載並儲存過往聊天紀錄您的資料檔案要做備份（有工具可以自動備份），所有副本都要加密小心被假網站或應用程式騙Griffin承認，網站或是程式合不合法的確很難判斷。「如果您懷疑某個網站或app，不知合不合法，那麼就不要用。以免真的是詐騙網站或app，這樣的損失不值得。」用網站列出的電話致電公司，在正常上班時間內，自動語音回覆、無效的電話號碼或沒有回音，都是可能有問題的跡象，缺乏任何聯絡資訊也是。在網路上查詢這間公司並看看評論。檢查是否有文法或拼字錯誤，或是不合理的字句。隨著網路罪犯駭取竊盜資訊的手法越來越純熟，在網路上交易確實是有危險的，但是花時間應用上述策略，加上經常注意信用花費就能降低您的風險，這樣做也代表您不用犧牲網路財務管理帶來的便利。有所懷疑時，永遠都要信任自己的直覺。